Avdragsgillt pensionssparande kan bli ofördelaktigt för många företagare

Åtta av tio företagare sparar till sin pension främst genom bolaget eller i en pensionsförsäkring för enskild näringsidkare. Det visar en undersökning som Kantar Sifo har gjort på uppdrag av Swedbank och sparbankerna. Drygt en tredjedel av företagarna använder ett avdragsgillt pensionssparande men för många kan den typen av pensionssparande vara ofördelaktigt när den pensionsgrundande inkomsten sänks. Två av fem använder inte avdragsrätten och fyra av tio företagare känner inte till eller vet inte om de använder ett avdragsgillt pensionssparande.

Företagare måste själva ta ansvar för sin pension och det är därför viktigt att ta ut en rimlig lön från sitt företag. Undersökningen visar att knappt en tredjedel (29 procent) av företagarna tar ut en månadslön som är högre än 42 000 kronor före skatt. Många företagare får därmed inte maximal del av den allmänna pensionen, som kräver en månadslön på 44 892 kronor (2020).

Åtta av tio företagare sparar till pensionen

För att kompensera för utebliven tjänstepension måste företagare ha ett eget pensionssparande och enligt undersökningen sparar åtta av tio företagare till sin pension. Merparten (77 procent) sparar via bolaget, följt av annat långsiktigt sparande (52 procent).

- Tjänstepension svarar för en allt större del av den totala pensionen, vilket gör att ett långsiktigt och månatligt sparande spelar en stor roll för den framtida pensionen. Ett råd från Pensionsmyndigheten som vi på Swedbank delar, är att ha ett sparande som motsvarar vad arbetsgivare betalar in till anställda i tjänstepension. Det är oftast minst 4,5 procent av lönen, säger Jörgen Kennemar, seniorekonom på Swedbank.  

För en anställd i 40-årsåldern med tjänstepension och som tjänar 50 000 kronor per månad blir den totala pensionen 37 000 kronor per månad om hen går i pension vid 68 års ålder. Utan tjänstepension eller annat sparande blir pensionen istället 22 500 kronor. Om exemplet är en företagare som inte har sparat något alls krävs det månatligt pensionssparande med 9 000 kr per månad för att komma upp i samma totala pension som anställd med samma lön och tjänstepension. Har företagaren däremot sparat 5 000 kronor per månad i ett individuellt pensionssparande (IPS) sedan hen var 30 år hamnar pensionen på samma nivå som den anställde.

Avdragsgillt pensionssparande gynnar inte alla företagare

IPS är avdragsgillt för företagare med upp till 35 procent av inkomsten med ett maxbelopp på 10 gånger prisbasbeloppet, motsvarande 473 000 kronor 2020. Det avdragsgilla pensionssparandet, som redovisas i inkomstdeklarationen, innebär dock att den pensionsgrundande inkomsten sänks. Därför bör inkomsten inte hamna under 43 600 kronor per månad för att maximalt kunna ta del av den allmänna pensionen.

Undersökningen visar att var tredje företagare använder ett avdragsgillt pensionssparande, 13 procent upp till taket för avdragsgill avsättning, flest är företagare med månadslön över 38 000 kronor. Två av tre företagare använder inte avdragsrätten för pensionssparande och av dem känner fyra av tio inte till eller vet om de använder sig av avdraget.

- Med tanke på att sex av tio företagare har en lön under 42 000 kronor per månad, är det inte så överraskande att många företagare inte ser fördelar med ett avdragsgillt pensionssparande. För dem kan det vara mer fördelaktigt med ett långsiktigt sparande på ett investeringssparkonto istället, säger Jörgen Kennemar.

Tips:

• Ta ut lön eller överskott. Den allmänna pensionen kommer från den skatt och de avgifter du som företagare betalar in på lönen/överskottet du tar ut. För maximal avsättning till allmän pension ska du ta ut lön/överskott motsvarande 44 892 kronor per månad (2020).
• Spara själv – sätt av motsvarande som anställda får i tjänstepension via sin/dig som arbetsgivare även till dig själv.
• Individuellt pensionssparande – om du inte har tjänstepension får du göra skatteavdrag för ett privat pensionssparande. Tänk på att detta kan påverka hur mycket som sätts av till din allmänna pension.
• Se inte företaget som en pensionsförsäkring.
• Gör en pensionsprognos på minpension.se

Jämför privatlån och hitta en lägre ränta

Privatlån är den största låneformen utan säkerhet som går att ansöka direkt på nätet. Din ränta är avgörande för hur stor kostnad du får betala för lånet och tillsammans med återbetalningstiden påverkas lånekostnaden.

Ett billigt privatlån ger dig flexibilitet och valfrihet. Du väljer själv hur mycket du vill låna.

Jämför privatlån och hitta en lägre ränta hos Compareking.se.

Lånets största fördel är att det kan användas till precis vad som helst, det spelar ingen roll om du vill köpa en ny soffa eller dator.

Många svenskar oroade över pensionen

Mer än var fjärde svensk uppger att de kommer ha svårt att klara sig, eller inte klara sig alls, på sin pension. Andelen är ännu högre bland kvinnor. Trots det uppger fyra av tio att de inte sparar privat till pensionen. Det visar en undersökning som Sifo har gjort på uppdrag av Swedbank och Sparbankerna.

- Inom vissa branscher är andelen som upplever att de kommer ha svårt att klara sig respektive inte klara sig alls på pensionen ännu högre. Bland sjuksköterskor och de som arbetar inom handel och restaurang är den nästan hälften, säger Arturo Arques, privatekonom för Swedbank och Sparbankerna.

Intresset för att spara till sin pension ökar. Över hälften (54 procent) av svenskarna uppger att de sparar privat till sin pension, jämfört med 45 procent 2016. Intresset ökar i alla åldersgrupper. Men många är ändå fortfarande ointresserade av sin framtida pension.

Hitta rätt kreditkort för dig!

Oavsett om du vill hitta ett kort med gratis försäkringar eller med hög bonus så finns det ett kreditkort just för dig. Jämför korten från de olika kortutgivarna och se till att hitta det som passar dig och spara pengar.

Utöver att finna ett kreditkort med låg ränta så sparar du mest pengar genom att välja ett kort med hög bonus på dina köp. Med ett kreditkort tillåts du göra inköp trots att du inte har pengar på kontot. Storleken på kreditbeloppet kan variera beroende på vilken bank du vänder dig till samt hur hög din månadsinkomst är.

X-in.se visar de bästa kreditkortserbjudande för dig.

Man kan faktiskt spara pengar genom att välja rätt kreditkort. Kreditgivaren gör en kreditupplysning på dig när du ansöker om ett kreditkort, detta gör man för att kunna uppskatta en persons betalningsförmåga.

Samla lån och krediter?

Har du dragit på dig dyra lån, kontokrediter och andra smålån? Att ha flera olika lån kan bli dyrt i längden då du ofta betalar en högre ränta på mindre lån samt flera faktureringsavgifter.

För att kunna samla dyra lån och krediter krävs ett nytt lån som motsvarar totalbeloppet av de andra lånen och krediterna tillsammans. Genom att samla dina lån kan du minska din månadskostnad och få ordning på utgifterna.

Genom Compareking.se kan du samla alla dina dyra lån och krediter i ett lån med lägre ränta. Då kan du få lägre månadskostnad, bättre villkor och en högre kreditvärdighet.

Givmildhet i lånevärlden

Financer.com har beslutat sig för att göra något som få tidigare gjort i lånevärlden och som förhoppnings kommer få fler kunder att välja deras jämförelsetjänst ur ett välgörenhetsperspektiv.

Välgörenhetsprojektet som startar kommer innebära att 5 kr av varje godkänt lån på den svenska marknaden oavkortat går till välgörenhet på obestämd tid.

- Att hjälpa konsumenter hitta marknadens bästa lånemöjligheter på ett så smidigt sätt som möjligt är vårt största fokus och vi lägger stort ansvar vid att förbättra de tjänster vi erbjuder, säger Mikael Persson, marknadsansvarig på Financer.com.